Что нужно знать о пенсии? Молодёжь спрашивает, эксперт отвечает.
Пенсия — далеко не самая популярная тема среди молодёжи. Она поднимается довольно редко, но в то же время зачастую можно услышать разговоры об инвестировании и достижении финансовой свободы.
Фото Д. Пастухова / Tribuna.ee
Разговоры о долгосрочных инвестициях, которыми как раз и являются пенсионные фонды, вызывают большой интерес. Но он мгновенно испаряется, как только упоминается слово «пенсия». Почему так происходит? И что молодым людям стоит знать о пенсии уже сегодня? В подкасте Kogumispäevik эксперт Swedbank по пенсиям Кайре Пейк ответила на все вопросы, касающиеся долгосрочных инвестиций и обеспечения собственной пенсии.
Кайре Пейк. Фото: swedbank.ee
Во-первых, нужно знать о государственной накопительной пенсии, или второй ступени. Работая, вы делаете вклад в накопительную пенсию, отчисляя 2% от брутто-зарплаты в пенсионный фонд II ступени. При этом государство добавляет к этой сумме ещё 4%.
Важно знать, что для всех молодых людей, достигших 18-летнего возраста, государство оформляет фонд II ступени, который активируется, когда молодой человек начинает работать и получать доход. Однако перед началом работы разумно изучить разные пенсионные фонды и выбрать тот, который подходит именно вам. В противном случае за вас это сделает государство. К счастью, если захотите, то позже вы сможете изменить выбранный за вас фонд.
При выборе фонда исходите из того, что чем вы моложе, тем больше у вас времени для накопления денег, а значит, вы можете выбрать чуть более рисковый фонд, т. е. больше инвестировать в акции.
Нужно ли менять фонд II пенсионной ступени в течение жизни?При инвестировании в пенсионные фонды действует принцип, что чем ближе к пенсионному возрасту, тем более консервативно рекомендуется вкладывать деньги. Таким образом, в случае нескольких пенсионных фондов было бы действительно целесообразно пересмотреть выбор фонда по прошествии лет.
С другой стороны, с прошлого года на эстонском рынке также доступны так называемые генерационные фонды, в которых доля инвестиций меняется в зависимости от возраста человека, родившегося в соответствующем десятилетии. Например, если вы выбрали фонд II пенсионной ступени, который соответствует вашему поколению, то спустя годы вам не нужно будет пересматривать фонд, чтобы сохранить стоимость накоплений. Время от времени, конечно, можно взглянуть на то, что происходит в фонде, но думать о необходимости его изменения нужды нет. Генерационный фонд — это удобное решение, и такие фонды очень распространены в других частях мира.
У меня есть II пенсионная ступень. Пенсия теперь обеспечена?Если у вас есть I и II пенсионные ступени, то ваша пенсия составит лишь около 40% предпенсионного дохода. Это означает, если вы выйдете на пенсию завтра, то пенсия будет меньше половины последней месячной зарплаты.
Чтобы иметь возможность поддерживать тот же уровень жизни, потребуется около 65-70% вашего дохода. Поэтому если вы уже работаете, то разумно копить и в III пенсионной ступени. III пенсионная ступень — это ваш личный денежный резерв, и его преимущество состоит в том, что с этих взносов вы можете получить возврат подоходного налога. Подоходный налог возвращается на сумму, которая не превышает 15% от вашего годового валового дохода (6000 евро в год). Например, вкладывая 50 евро каждый месяц (или 600 евро в год), вы получите от государства 120 евро с возвратом подоходного налога, который вы сможете снова увеличить. Это делает инвестирование через III пенсионную ступень очень привлекательным.
До пенсии ещё много времени. Почему вообще нужно об этом сейчас думать?Сейчас действительно кажется, что времени достаточно. Однако если вы хотите получать удовольствие от выхода на пенсию, путешествовать и заниматься хобби, то для этого понадобятся деньги. Очевидно, что государственной пенсии для этого недостаточно, не хватит и II ступени.
Чем вы моложе, тем с меньших сумм вы можете начать и тем больше времени у вас останется. Простой пример: если вы хотите иметь в общей сложности 100 000 евро к 65 годам, этого очень легко добиться, вкладывая менее 40 евро в месяц в возрасте 20 лет. Если набрать скорость лет через пять-шесть, ежемесячный взнос уже придётся умножать на два. Так что, начиная сегодня с нескольких десятков евро, в 40–45 лет можно иметь на пенсионном счёте вполне приличную сумму.
Как видите, готовиться к пенсии важно каждому, независимо от возраста. Однако было бы разумно подумать об этом как можно раньше, потому что лучший друг как инвестора, так и пенсионера — это время. Чем раньше вы начнёте, тем лучшего результата сможете добиться.
При этом вам не придётся каждый день думать о пенсионных накоплениях. Достаточно один раз прояснить для себя систему, принять соответствующие решения — и можно смело двигаться вперёд.
Комментарии 10