Десять секунд – и деньги на вашем банковском счете!

В розничной торговле выходные – оживленный период, но платежи по банковским карточкам, совершенные в пятницу вечером, субботу и воскресенье, поступают торговцам от большинства банков только в понедельник. Этой проблеме скоро положат конец: деньги на счета продавцов будут поступать быстрее, поскольку межбанковские расчеты будут производиться в режиме реального времени, как и при внутрибанковских платежах.

Случиться это может уже в ближайшем будущем, так как в конце 2016 годаклиринговая организация EBAClearing, эксплуатирующая систему межбанковских платежей еврозоны STEP2, сообщила, что к концу 2017 года будет созданасистема розничных платежей в режиме реального времени, 24/7/365, то есть непрерывно, независимо от времени суток, дня недели и государственных праздников.

Обещается, что максимальный срок поступления платежа на банковский счет составит десять секунд. В банке плательщика платежное поручение получит, так сказать, временной штемпель, после чегобанк получателя должен в течение десяти секундпередать извещение о зачислении денег на счет получателя или отклонить платеж.

В число организаций, обещавших финансировать разработку системы платежей в режиме реального времени, входят среди прочих основные действующие в Эстонии банки: Danske Bank, DNB Bank, LHV Pank, Nordea, SEB, Swedbank. Свою финансовую поддержку обещали оказать в общей сложности около 40 банков.

В конце апреля ведущий специалист отдела платежных и расчетных систем Банка ЭстонииТийна Соосалу заверила: «Услуга платежей в режиме реального временистанет доступной в еврозоне с конца 2017 года, коммерческие банки каждой страны будут сами решать, когда эту услугу запустить. В нескольких странах еврозоны эта услуга начнет оказываться с конца текущего года. Эстонские коммерческие банки также готовятся к предоставлению такой услуги, но срок ими еще не установлен».

Присоединение является добровольным

Говоря о планируемой платежной системе, следует подчеркнуть, что она выборочная. Это значит, что присоединение к ней является для банков добровольным и охватывает только платежи в евро. Берется за основу в большой степенинынешняя система перевода кредитных порученийобщеевропейской платежной системы SEPA(англ. Single Euro Payment Area). Предельная сумма платежа в реальном времени будет составлять поначалу 15 000 евро.

Соосалу отмечает, что опыт Великобритании, Дании и Швециипоказал большой спрос на подобные платежи. В Великобритании система срочных платежей была введена уже в 2008 году, посредством нее осуществляется примерно пятая часть всех безналичных платежей в день. В Дании такая платежная система была запущена в 2014 году, и уже в первые дни с ее помощью осуществлялось более 100 000 платежей в день, в то время как всего в Дании совершается чуть более миллиона платежей в день. В Швеции шесть крупнейших банков внедрили систему платежей в реальном временив 2012 году. В системе задействовано более пятимиллионов пользователей, то есть более половины населения Швеции.

Скорость движения внутригосударственных платежей в Эстонии характеризует таблица 1.

Таблица 1.Количество внутригосударственных платежей в первомквартале 2017 года и скорость движения платежей

Что означает создаваемая система для многочисленных предприятий отрасли fintech, пытающиеся сломить господство банков, и основной сферой деятельности которыхявляются именно розничные платежи?

Электронные деньгии новые дигитальные платежные услуги, заключающиеся в движении электронныхили«обычных» денегот одного лица/счетак другому, можно разделить на три вида: виртуальные кошельки, мерчант-сервисы, трансфервайз.

Таблица 2.Новые дигитальные платежные услуги

На сегодняшний день эти услуги угрожают, прежде всего, бренду банков и их связи с клиентами. В части инфраструктурыновые дельцы особо с банками не конкурируют, так как большинство fintech-предприятий на самом деле используют в своих услугахплатежную систему банков. Бренд и интерфейс пользователя создан самими fintech-фирмами, но деньги движутсявсе же посредством межбанковских платежных систем.

По всей вероятности, данная инновация окажет на банки еще большее давление. В Европе вступает в действие новая директива об оказании платежных услуг (PSD2; 2015/2366/EU), которая принудит банкисделать свои платежные системы более открытыми для лиц, предлагающих новые платежные услуги. В более далекой перспективесерьезно повлиять на рынок платежных услуг могут криптовалюта и блокчейн (англ. blockchain). Поэтому внедрение системы межбанковских платежей в режиме реального времени является для банков вопросом жизни и смерти.