«Лохотрон» на рынке займов: экономист рассказывает, как не попасться в сети нечестных кредиторов

Не каждая кредитная компания способна предоставлять услуги по финансированию, полностью исключая возможности дополнительного или «скрытого» заработка, пишет "Столица"

Станислав Кузнецов, экономист, член правления BestCredit OÜ.

Последние два десятилетия в Эстонии активно развивался рынок кредитования. Почти каждый из нас знаком с такими понятиями, как кредит, лизинг, рассрочка и т.д., которые стали важной составляющей экономических процессов. С этой темой я ознакомил читателей в одной из своих предыдущих статей. Сегодня мне хотелось бы поговорить непосредственно о выборе кредитодателя и условиях заключения сделки.

Бьются за клиента

Кредитование по мере своего активного развития привлекло на рынок множество предпринимателей, которые наряду с банками предлагают услуги финансирования. С одной стороны, большой спектр предложений хорош для потребителя, поскольку конкуренция положительно влияет на качество услуг и зачастую снижает их стоимость. Однако, обыватель не всегда уделяет должное внимание деталям заключаемых сделок.

В нашей маленькой стране активно предлагают услуги кредитования свыше 100 юридических лиц. В большинстве случаев стоимость и условия предоставления кредитов на первый взгляд не сильно разнятся, но если заглянуть глубже в условия контрактов, то можно увидеть существенные отличия, которые в перспективе могут серьезно повлиять на ваши расходы.

На сегодняшний день уровень долговой нагрузки населения достаточно высок, многие из нас неоднократно брали кредиты, сталкивались с переходом, закрытием, возобновлением отношений с одним или даже несколькими кредиторами. Рынок кредитных услуг достиг определённого уровня насыщения, при котором новых, не имеющих действующего кредита, клиентов стало мало. Ставки на рынке кредитования в последние годы неуклонно снижались, таким образом, выражаясь языком экономистов, произошло падение эффективности работы капитала, то есть капитал стал попросту приносить меньше прибыли своим собственникам. Любой бизнесмен, занимающийся предоставлением займов, прекрасно понимает ситуацию и пытается достигнуть максимальной эффективности в сложившихся условиях и борется «за выживание».

Будьте внимательны

В основном, как упоминалось выше, для получателей кредитов - это неплохо, однако невнимательность при заключении кредитных сделок может нести за собой некоторые риски. Дело в том, что не каждая кредитная компания способна предоставлять услуги по финансированию, полностью исключая возможности дополнительного или «скрытого» заработка.

Например, в виде тщательно закамуфлированных штрафов. Конечно, мы живём в правовом обществе, и Закон об обязательственном праве чётко регламентирует заключение кредитно-финансовых сделок, определяет правомерность тех или иных условий. Однако зачастую люди, заключая сделку, не уделяют внимания изучению своих прав и обязанностей, и, попадая в руки недобросовестному кредитору, сталкиваются с проблемами. Немудрено, что даже со временем обнаружив, что заключил невыгодную сделку, заёмщик готов пойти на всё, лишь бы не погрязнуть в спорах с кредитодателем, тем более, если это может быть связано с дополнительными расходам или судебными тяжбами.

Обращу внимание, что на стороне частных лиц в таких ситуациях – закон и Департамент защиты прав потребителей. Юридическим лицам приходится сложнее, им, как правило, необходимо прибегать к помощи юристов.

Увы, во многих видах бизнеса мы можем столкнуться с определенным видом «лохотрона», когда сделка сначала представляется клиенту одним образом, а в итоге всё складывается иначе и приводит к, казалось бы, непредвиденным затратам, хотя на первый взгляд вроде как всё «ок». В последнее время многие заёмщики обнаруживают, что в их договорах прописаны серьезные санкции за нарушение или несоблюдение пунктов договора. Особенно это касается страхования залога, досрочного погашения обязательств или нарушения платёжной дисциплины. Повторюсь, что ряд компаний не имеет возможности быть достаточно гибкими для своего клиента, но хуже всего, если отсутствие этой гибкости фирмы-кредиторы перекладывают на плечи кредитополучателей, тем более, если это нарушает закон.

С банками порядок

В банковском секторе эта проблема с годами практически исчезла, во многом благодаря тому, что деятельность коммерческих банков серьезно регулируется на государственном уровне. В ближайшее время грядут изменения и для небанковских финансовых организаций, в том числе касающиеся контроля и регуляции их деятельности со стороны Финансовой инспекции. Тем не менее, и сейчас, и после этих изменений надо максимально внимательно выбирать партнёра для кредитных отношений (в том числе, если речь идёт о коммерческом банке).

Поэтому настоятельно рекомендую перед заключением любой финансовой сделки внимательно ознакомиться с ее условиями. В нашей стране в помощь кредитополучателю есть замечательные инфо-сайты, такие, как www.laenatargalt.ee, www.minuraha.ee, много дипломированных специалистов-консультантов и юристов, которые могут помочь избежать попадания в сложную ситуацию. Немаловажна, конечно, репутация кредитодателя и уровень обслуживания при предварительной консультации, компетентность специалистов.

Итак, на что же прежде всего стоит обязательно обращать внимание при заключении кредитно-финансовых сделок. Самое основное:

1. Порядок начисления процентов за использование денежных средств. Если график платежей состоит из основной части долга и процентов, то обязательно нужно уточнить, как эти проценты начисляются – с остатка займа или с первоначально взятой суммы. Потребителю не следует заключать договор во втором случае, поскольку расходы будут выше, чем предполагалось изначально. Пример прост: взяли десять тысяч, половину возвратили, значит вы не должны больше выплачивать процент за возвращенные кредитору денежные средства.

В законе записано

2. Условия досрочного погашения кредита. Статья 411 Закона об обязательственном праве гласит: «Кредитор имеет право потребовать от кредитополучателя неустойку в пределах разумного за ущерб, непосредственно связанный с досрочной выплатой кредита. Размер вышеупомянутой неустойки составляет 1% от досрочно погашенной суммы кредита, если период между досрочным погашением кредита и датой последней выплаты по кредиту, оговоренной в договоре, составляет более одного года, и 0,5% от досрочно погашенной суммы кредита, если этот период не превышает одного года». Это должно быть чётко прописано в общих условия кредитного договора, все прочие условия соглашения, противоречащие закону и ухудшающие условия для потребителя, являются ничтожными. Если вам предлагают кредит, условия которого нарушают закон, стоит серьезно задуматься, стоит ли вообще связываться с такой компанией. Самым опасным подводным камнем может стать тот момент, когда потребитель захочет досрочно погасить займ, а ему припишут заоблачные неустойки, которые по закону являются ничтожными. Конечно, в случае сделок между юридическими лицами данное положение не применяется, однако ничто не может помешать заёмщику изучить и/или договориться о приемлемых условиях кредитования.

3. Санкции за нарушение платёжной дисциплины или отсутствие/несвоевременное предоставление полиса страхования залогового имущества (в случае, если займ с обеспечением). Здесь надо быть внимательным, уточнять, проверять, что написано в договоре о кредите. Пеня за несвоевременные платежи по возврату займа обычно: исходит из действующей процентной ставки; устанавливается на законом предписанном уровне. Если ставка выше 0,1% в день (0,2%, 0,3% и т.д.), то клиенту нужно быть внимательным, лучше отказаться от такого договора. Некоторые кредитные компании применяют очень большие штрафы за несвоевременные выплаты либо иные нарушения (следует консультироваться со специалистом и внимательно смотреть договор) такие как 10%, 20% от непогашенной части кредита, чего также следует избегать. Сложно потом обвинять кредитора, если заёмщик сам подписал договор с заоблачными ставками.

4. График платежей, являющийся неотъемлемой частью договора. График должен четко показывать, когда и сколько вы платите по основной части долга и по процентам. Расчеты процентов, как платы за использование денежных средств, проще всего проверить с помощью калькулятора либо обратиться за помощью к специалисту. Вид графика прописан в договоре. Не стоит подписывать тот график, в котором вам непонятен порядок начисления процентов и выплат основной части кредита.

Много тонкостей

5. Порядок и стоимость извещений при несоблюдении заемщиком какого-либо из пунктов договора, а также немаловажно уточнить стоимость услуг, связанных с заключением/изменениям договора. Заемщику настоятельно рекомендуется ознакомиться с прейскурантом заранее, а также найти эту информацию в общих условиях кредитного договора.

Конечно, любой договор о предоставлении кредита или лизинга содержит еще много разного рода условий, поэтому мой главный совет – всегда быть начеку. Увы, в статье изложить все условия заключения сделок или процитировать правовые акты, на которых базируется кредитование, не представляется возможным. Надеюсь, данная статья принесёт пользу читателю и обратит внимание на некоторые аспекты в сфере кредитно-денежных отношений.