Ответственное кредитование по-эстонски: из долгового рабства на улицу

Как минимум в период с 2013 по 2016 год компания AB Kreditex выдавала кредиты под залог недвижимости, в том числе людям, которые испытывали явные финансовые трудности. В результате, как сообщает передача журналистских расследований "Инсайт", многие клиенты AB Kreditex лишились недвижимости, но с долгами так и не было покончено.

Еще два года назад бывший клиент AB Kreditex Сергей Баранов жил в трехкомнатной квартире в Нарве, которая досталась ему от отца. Сегодня он ночует в ночлежном доме, когда становится тепло - переезжает жить в шалаш, построенный из строительного мусора. Дни он проводит на теперь уже чужом дачном участке - потерял за долги. Готовит на импровизированной плите, сделанной из старого мангала. Выращивает овощи в самодельной теплице.

Баранов неспешно, опираясь на костыли, передвигается по участку и свистом собирает вокруг себя стаю диких котов. Они знают, что сейчас их накормят. "Тут моя жизнь проходит. Вот видите - это и есть моя жизнь", - рассказывает Сергей. 

"Когда он сказал, что заложил квартиру я не придала этому значения. Думала, что шутки, - вспоминает сестра Сергея Елена. - Он говорил, что сделал выгодное вложение и вскоре станет миллионером".

9000 евро недееспособному 

Елена говорит, что ее брат с детства болен шизофренией. Всегда жил на минимальную пенсию. А когда заканчивались деньги, ему помогали родственники. Более двадцати лет назад он упал с пятого этажа и сломал позвоночник. Позвонки скрепили пластиной и с тех пор Сергей стал всем доказывать, что через нее за ним наблюдают и им управляют. 

Сергей не без гордости рассказывает "Инсайту", что он раскрыл тайну своей травмы. "У меня нет перелома. Это имитация. Я думал изначально, что это все на обычном радио работает. Оказалось там стоят торсионные генераторы - это психотроника. Я разобрался", - с улыбкой рассказывает пенсионер.  

Поверить, что кто-то может выдать брату кредит, Елена не могла. В поисках денег на покупку дачного участка и строительство дома Сергей Баранов обошел всю Нарву: "Проверяют историю. Смотрят, что я инвалид и вроде бы неплатежеспособен. Не дают". 

Единственной фирмой, которая согласилась выдать кредит пенсионеру-инвалиду, оказалась компания AB Kreditex. Всего Сергей Баранов трижды брал кредиты на общую сумму около 9000 евро. "Мне кажется, его обманули. Нельзя таким людям кредиты давать", - считает Елена. 

"Если подумать, речь может идти о сделке с недееспособным лицом. С точки зрения закона такие сделки ничтожны", - уверен адвокат бюро Sorainen, бывший генпрокурор Норман Аас.  

Невозможно не увидеть

Сестра и родственники узнали о кредите уже после того, как в дело вмешался судебный исполнитель. Сергею назначили государственного защитника - адвоката Валли Мурде. "Поначалу я вообще не поняла, что у него случилось. Потому что он рассказывал, что кто-то от его имени взял кредит, и теперь за ним бегает судебный исполнитель", - вздыхает она.

Взятые взаймы деньги испарились. Как объяснил Сергей, отобрали. Он обратился в полицию, но она закрыла уголовное дело, даже не допросив подозреваемых. Выяснилось, что Сергей все-таки посещал кабинет нотариуса и собственноручно подписывал договоры. 

Валли Мурде возмущена: уже многие годы в Эстонии действует принцип ответственного кредитования. Кредитор должен сделать все, чтобы клиент не потерял имущество или не оказался в "долговом рабстве". 

"Кредитор является профессионалом и к нему предъявляется больше требований. Он обязан собрать достаточное количество информации для оценки платежеспособности клиента", -  поясняет советник Министерства юстиции Кристийна Колль.

Если верить соседям и близким, оценить платежеспособность Сергея не составляло никакого труда. Достаточно было беглого осмотра - Баранов выглядел как бездомный. "Это, простите, асоциал. Я не думаю, что это обзывательство, это констатация. Он социально нуждающийся человек", — сокрушается Валли Мурде.

"По внешнему виду видно, что у человека проблемы. Это стоит учитывать", - подтверждает советник Министерства юстиции Кристийна Колль. 

Однако теллера AB Kreditex это не смутило. Напомним, Сергей Баранов получил кредит от AB Kreditex трижды, на общую сумму около 9000 евро. 

Время платить по долгам

Сергей листает свой блокнот и показывает. Вот он заплатил AB Kreditex 192 евро. В следующем месяце 197 евро. 5 сентября - 140, затем еще 197. Он отдавал больше половины своего ежемесячного дохода - пенсии и социальной помощи в размере 367 евро. В то же время у Сергея копился долг за квартиру.

Настал день, когда Сергей больше не мог платить. Счет арестовали. Компания Алексея Кипрушенкова AB Kreditex передала долговое требование фирме бизнес-партнера Пеэтера Роосало - Rävala Õigusbüro. Она посчитала, что мужчина должен AB Kreditex больше 14 600 евро. Практически рыночная стоимость квартиры Баранова. 

Недвижимость продали с аукциона совместной компании Роосало и Кипрушенкова - Stix KV. Затем Stix KV перепродала квартиру за 15 000 евро. Другими словами, все деньги от этих сделок стекались в карманы семей предпринимателей Кипрушенкова и Роосало.

Сергея Баранова выкинули на улицу и обобрали до нитки: удивительно, но даже после продажи квартиры, долги Rävala Õigusbüroo он платит до сих пор. Адвокат Валли Мурде не сдерживает эмоций: "Не люблю такое. Это принципиальная позиция, терпеть не могу, когда обманывают тех, кого обманывать грех". 

Полную недееспособность Сергея Баранова подтвердила экспертиза. Но к тому времени, как над ним установили опеку, прошли сроки подачи иска в суд, и квартиру спасти не удалось. Тогдашний собственник AB Kreditex Алексей Кипрушенков утверждает, что он был шокирован этим случаем и даже обещал помочь Сергею Баранову.

"Это схема"

Просмотрев историю сделок Stix KV, "Инсайт" обнаружил других людей, которые, оказавшись в сложной ситуации, тоже шли за кредитом в AB Kreditex и в итоге лишились крыши над головой. Так на улице оказалась многодетная семья с четырьмя малолетними детьми. Ежемесячный доход - 660 евро на всех.

"Это происходит массово. Пострадал не только Баранов. Эта схема у них везде так применяется", - убеждена вышедшая на пенсию адвокат Валли Мурде. 

Одна из пострадавших согласилась рассказать свою историю на условиях анонимности. Назовем ее Марика. После расставания с любимым мужчиной она запила и набрала множество быстрых кредитов. "Мне нужны были деньги, чтобы их рефинансировать. Это было похоже на снежный ком, ты берешь новый кредит, чтобы погасить старый", - тихо говорит она. 

AB Kreditex казался спасением. Когда Марике не хватало денег, она брала еще. На руки при этом она получала не такую уж и значительную сумму, а долги все росли. AB Kreditex практически ничем не рисковал - в залоге была квартира. В конце концов, Марика каждый месяц платила Kreditex уже более 400 евро. И это при месячной зарплате в 700 евро брутто.

Как и в случае с Сергеем Барановым, когда Марика больше не могла платить, счет арестовали. Компания Кипрушенкова AB Kreditex передала долг фирме Роосало Rävala Õigusbüroo.

Разбитая горем женщина пока еще не знала, что Кипрушенков и Роосало работают в одном кабинете. На момент расторжения договора остаток по кредиту превышал 23 000 евро. 

Юридически не все корректно

Квартиру Марики продали с молотка за 10 000 евро. И ее купила совместная фирма Кипрушенкова и Роосало Stix KV. Юридически все корректно. Кипрушенков не согласен, что его компания AB Kreditex нарушила принцип ответственного кредитования в отношении Сергея Баранова и Марики: "Могу заверить, что в указанный период организация [Kreditex] всегда действовала, опираясь на законодательство". 

Есть нюанс. Договоры AB Kreditex Сергея и Марики содержали пункты о выплате неустоек при расторжении договора в размере 20-30% от остатка кредита. Таких пункта было три. "При нарушении денежного обязательства неустойку требовать нельзя. Если её требуют, то безосновательно, потому что такое соглашение о неустойке ничтожно", - пояснила советник Министерства юстиции Кристийна Колль.

В теории, с помощью таких незаконных требований можно раздуть сумму долга до небес. Кипрушенков заверяет, что эти пункты были необходимы, чтобы клиенты не перебегали к конкурентам. Тем не менее есть судебные решения, которые подтверждают, что на практике эти незаконные требования пытались взыскать. 

Это важный нюанс: чем ближе сумма долга к рыночной стоимости квартиры, тем меньше желания ее купить. Что только на руку совместному предприятию Кипрушенкова и Роосало Stix KV.

Эхо рынка дикого кредитования

Сергей Баранов и Марика остались без крыши над головой. Первый до сих пор не понял, что случилось, продолжая расплачиваться за старые долги. Вторая тоже регулярно платит Rävala Õigusbüroo (ныне Renovum) 700 евро в месяц и мечтает о дне, когда она сможет оставить этот этап жизни позади. 

"Обобщая, нельзя не отметить, что в этих сделках и отношениях бросалась в глаза явное неравенство сторон. Была и другая проблема - в обоих случаях люди не вели себя достаточно ответственно", - анализирует адвокат Норман Аас.

До 2016 года рынок ипотечных кредитов был лишен эффективного надзора. "Это было одной из причин, почему рынок в этой сфере был таким диким, - признает член правления Финансовой инспекции Андре Нымм. - Но требования ответственного кредитования действовали и до этого. Они были абсолютно идентичными".