Житель столицы Антон (имя изменено) придумал интересную схему, как жить припеваючи. Он набирает кредитов в разных фирмах и банках и… не платит их. Имущества у него нет – он все давно переписал на родственников, доход минимален, и по сути взять с него нечего. Письма из судов идут пачками, судебным исполнителям он прекрасно знаком, но никто не может с ним ничего поделать. Действительно ли подобные действия могут остаться безнаказанными или закон все же дает возможность кредиторам получить обратно свои деньги, задается вопросом "МК-Эстония".

Антон, понятное дело, не единственный такой хитрый и умный. Практически у каждого есть знакомый, который дал в долг и потом замучался получать свои деньги обратно. Некоторые не получили до сих пор.

«Я изначально даже не думал, что дело примет такие масштабы, – откровенничает Антон. – Когда я брал первый кредит, я честно собирался его вернуть. Но потом понял, что не справляюсь. А затем мне подсказали: перепиши имущество на других людей и оформься на минималку, остальное в конверте. Это сработало. Тогда я взял еще кредит – уже в другой фирме. А потом еще и еще. Но если бы вернуть все назад, то я бы сначала переписал имущество на родственников, а потом бы брал кредиты. А так, если найдется грамотный судебный исполнитель, можно подкопаться».

Пока что, добавляет он, никому это не удалось. Всем кредиторам он говорит, что не отказывается долги вернуть, но, простите, денег сейчас нет. При этом ездит на машине, которая записана не на него, и живет припеваючи в хорошо обставленной квартире, которая записана тоже не на него. Хорошо питается, прилично одевается и много улыбается.

Есть еще одна лазейка

Неужели действительно можно так делать, и ничего за это не будет?

«В ситуации, когда человек без имущества и с минимальным доходом набирает всевозможных кредитов, фирма, выдающая кредит, должна проверить досконально его кредитную историю и способность возвращать получаемые займы, – говорит присяжный адвокат из Advokaadibüroo Vindex Евгений Твердохлебов. – Такую проверку проводят при помощи сопоставления данных из разных источников, в том числе, регистра должников».

Также, подчеркивает присяжный адвокат, кредитное учреждение должно перед выдачей денег сначала разъяснить клиенту все возможные риски.

«Например, что в экономике бывают периоды, когда люди массово теряют работу, цены на недвижимость падают, и после реализации ипотек вырученных денег может для погашения кредита не хватить. Стоит убедиться и задокументировать, что клиент это понимает, собираясь заключать договор», – перечисляет Евгений Твердохлебов.

При этом доказывать факт объяснения рисков придется фирме, выдавшей кредит, поэтому она должна позаботиться об этом. Если это сделано не было, то клиент потом может сказать в суде, что кредитор его не предупредил, а сам он такими знаниями не владеет.  

«Госсуд неоднократно выносил решения, что в некоторых случаях можно избавиться от необходимости возвращать кредит, если при его выдаче не выполнялись упомянутые обязанности, и из-за этого заем был взят или дан по ошибке, то есть без учета всех имеющих значение обстоятельств», – подчеркивает присяжный адвокат.  

И в таких случаях, по его словам, если кредитор не сумеет доказать, что платежеспособность клиента проверил и о рисках до заключения договора его предупреждал, должник может предъявить иск о возмещении ущерба и зачесть требование кредитора со своим требованем. И тогда суд может освободить должника от обязанности выплачивать кредит (в  размере ущерба).

«Хотя Госсуд не раз на такую возможность указывал, суды низших инстанций все же обычно решают иначе, взыскивая полученные должником суммы», – добавляет Евгений Твердохлебов.

То есть получается, что Антон мог действовать и по-другому: зацепиться за то, что в фирмах, где он брал кредиты, ему подобных вещей не объясняли. А он заверяет, что не объясняли. И через суд добиваться, чтобы его кредиты вообще в таком случае списали. Но это работает только в том случае, если изначально злого умысла по уводу имущества от кредиторов не было.

Покупателям и родственникам стоит быть осторожнее!

«Фирмы, выдающие кредиты, должны проверять своих клиентов, иногда по несколько раз, – добавляет Евгений Твердохлебов. – Может быть так, что когда человек заключал договор, у него еще было имущество и доход. А потом ситуация изменилась, доход уменьшился. Чтобы такого не происходило, кредиторам важно регулярно обновлять свои данные и обращать внимание на подобные изменения».

Как же быть, если должник переписал все на родственников, а сам гол как сокол?

«Если имущество оформляется на родственников, то предполагается, что родственник знал о долгах человека, даже если на самом деле он и не был в курсе, – поясняет присяжный адвокат. – И в таком случае сделку могут отменить».

Бывает так, что должник переписывает свою квартиру, к примеру, на маму, а машину – на сестру. Те, в свою очередь, быстренько продают это имущество. Можно ли аннулировать такие сделки?

«Можно, – говорит присяжный адвокат. – Если не будет опровергнуто утверждение, что они знали, что сделка наносит ущерб кредиторам и при этом все равно продали имущество, то потом нанесенный ущерб в размере рыночной стоимости квартиры и машины можно потребовать с них. Поскольку действует презумпция, что они знали, что подобная сделка ухудшает положение кредитора. И получится, что был один должник, а станет два или три».

Что же касается новых покупателей квартиры и машины, которому мать и сестра их продали, то тут, по словам Евгения Твердохлебова, есть нюансы.

«Если имущество куплено по цене, ниже рыночной, то и у кредиторов, и у управляющего тоже могут возникнуть предположения, что покупатель тоже должен был знать об ухудшении положения кредиторов. В таком случае есть риск, что и против покупателя будет подан иск об отмене сделки, и он будет вовлечен в различные споры», – рассказывает о последствиях присяжный адвокат.  

А дальше у него могут забрать через суд купленную вещь, он тоже станет кредитором и будет пытаться получить свои деньги.

То есть представьте: вы покупаете квартиру, берете, допустим, кредит в банке. Потом выясняется, что квартиру вам продали родственники человека, у которого проблемы с долгами. В рамках банкротного производства против вас подают иск, чтобы забрать квартиру. Если суд решит, что сделка странная и есть основания полагать, что вы знали об ухудшении положения кредиторов, то купленную квартиру у вас забирают, а сделку аннулируют.  

Вы становитесь обычным кредитором, как и все остальные, и все, что вам остается – надеяться на лучшее и ждать, что у них вдруг появятся деньги. И хорошо, если у них есть деньги – а если с них тоже взять нечего? В итоге у любого покупателя недвижимости есть риск остаться без жилья, и при этом он будет должен каждый месяц платить банку за квартиру, которой у него нет не по его вине.

«А иногда деятельность по спасению имущества может иметь и уголовные последствия, – подчеркивает присяжный адвокат. – Поэтому в разных схемах, которые на первый взгляд могут показаться очень выгодными, можно участвовать только если есть четкое представление о последствиях и уверенность, что все делается законно. Если же речь идет о дорогих сделках, то выгодно будет прибегнуть к помощи специалиста, который расскажет вам о подводных камнях и последствиях».

Банкротство: подводные камни

Антон говорит, что у него есть еще один вариант – если сильно прижмут, он может просто объявить себя банкротом. Однако этот вариант не так прост, как кажется.

«Во-первых, в рамках банкротного производства у банкротного управляющего есть право через суд произвести отвоевывание имущества должника, – говорит юрист Данил Липатов из Progressor Õigusbüroo. – В зависимости от обстоятельств, судом может быть признана недействительной сделка, направленная на увод имущества должника и заключенная 5 лет назад».

Таким образом, если банкротный управляющий докажет, что у Антона был изначально злой умысел, и он начал переписывать имущество на третьих лиц, когда уже запахло жареным, то сделки могут аннулировать.

При этом Антону себя объявить банкротом выгоднее, чем кредиторам инициировать такое же производство.

«Госпошлина при подаче заявления о банкротстве для кредитора составляет 300 евро, для должника 10 евро», – подчеркивает юрист.  

С какой же суммы можно говорить о начале банкротного производства? Могут ли человека объявить банкротом, к примеру, из-за 200 евро?

«Если мы говорим о частных лицах, то предпосылкой для возбуждения банкротного производства является требование кредитора в размере не менее 1000 евро. Но заявление о банкротстве может быть подано и при меньшем требовании, в том случае, если в течение года по данному требованию велось безрезультатное исполнительное производство», – поясняет Данил Липатов.

Считается, что это простой и удобный способ ухода от долгов. Так ли это? Какие есть подводные камни?

«Банкротное производство – не самая простая юридическая процедура, имеющая ряд механизмов, защищающих как интересы должника, так и кредиторов,

– подчеркивает юрист. – Через 5 лет после возбуждения банкротного производства суд по ходатайству должника может освободить его от выполнения оставшихся обязательств и прекратить производство. При прилежном исполнении своих обязательств со стороны должника это можно сделать и через 3 года после возбуждения банкротного производства».

Что же касается сроков давности, то где-то указывается 3 года, где-то – 10 лет.  Какая же цифра правильная?

«Три года – срок давности по востребованию долгов, если кредитор не подал в суд. Если же уже есть судебное решение, то его могут исполнять в течение 10 лет», – поясняет юрист.  

Долг из ниоткуда: в список должников можно попасть, даже не имея долгов

В Эстонии существует официальный регистр задолженностей. Туда вносят всех должников, как частных лиц, так и фирмы. Однако попасть в него, как показывает практика, могут и те, у кого долгов никогда не было. И доказать невиновность и очистить свою долговую историю в итоге оказывается совсем непросто.

В редакцию пришло письмо от Анастасии. Месяц назад она решила взять в рассрочку новый мобильный телефон и для этого отправилась в представительство Elisa. Но там девушку огорошили тем, что рассрочку ей оформить не могут, так как она числится должником в Krediidiinfo. Анастасия очень удивилась, ведь долгов у нее нет и никогда не было.

Докажи, что не должен

«Приехав домой, я зашла в интернете в свою долговую историю в Krediidiinfo, и в самом деле – на мне висел долг перед инкассо-фирмой Creditreform с 2013 года. То есть целых три года я не знала, что у меня долг, – рассказывает Анастасия. – В Creditreform объяснили, что я должна компании Oriflame. И тут я вспомнила, что на самом деле заказала у них продукцию с доставкой через почтовый автомат.  Но так получилось, что посылку забрать не смогла, и она должна была вернуться обратно в Oriflame».

Девушка объяснила ситуацию инкассо-фирме и поинтересовалась, как так получилось, что три года она не знала о своем долге. В Creditreform ей ответили, что присылали письма на какой-то адрес, который оказался Анастасии совсем не знаком. Она назвала свой адрес электронной почты и получила документ о долге в размере 12,84 евро и пени 33,51 евро, итого 46,35 евро.

После этого Анастасия снова написала в инкассо-фирму заявление, что никому ничего не должна. Через три недели из Creditreform пришел ответ, который толком ничего не объяснял. Они ссылались на документ от Oriflame и просили ликвидировать задолженность.

«Oriflame прислал им документ, где есть только мое имя, фамилия и адрес, а также долг за один продукт, хотя я заказывала у них два по отдельности в один день. То есть мне должно было прийти в один день две посылки в две ячейки Smart Post. Это меня удивило, куда тогда делась вторая посылка, если ее я также не забрала? – удивляется Анастасия. – Кроме того, в этом так называемом документе есть строки для подписи и номера документа, которые, конечно же, были пусты, так как я делала заказ в интернете, никаких договоров не было».

Обещанного три года ждут

Девушка снова обратилась в Creditreform, пыталась объяснить, что посылка вернулась отправителю, что она не могла ее получить, на что ей сказали тогда заплатить за договор и составить график выплат.  

«Выслушать не могли или не хотели. Хотели только, чтобы заплатила. За что – сами не знают и не могут объяснить. Я сказала, что такой договор может сделать кто угодно, и что теперь, всем платить? – возмущается невольная должница. – В итоге я сама позвонила в Oriflame, объяснила ситуацию. Там ответили, что посылки было две, одну я забрала, вторую нет.  Я очень удивилась. В Smart Post перед тем, как открыть ячейку, надо произвести оплату через банковский терминал. А мне говорят, что я забрала, не оплатив».

В итоге бухгалтер Oriflame сделал запрос в Smart Post, убедился в том, что произошла ошибка, и пообещал уладить все дела с инкассо-фирмой. Через день Анастасия обнаружила, что долг ее закрыт, но клеймо должника будет висеть на ней еще три года, именно столько в регистре хранится долговая история. И на протяжении этого времени девушка не сможет брать кредиты и оформлять на себя рассрочки.

«Сначала я позвонила в Krediidiinfo, объяснила им ситуацию. Они сказали, что Creditreform должен с ними связаться и предоставить всю информацию. Или чтобы я писала заявление. Получается, мне снова надо делать работу за инкассо-фирму! – недоумевает Анастасия. – Я опять стала звонить в Creditreform, терпение было уже на пределе. В ответ слышала лишь то, что это не их ошибка, и история долга сама очистится через три года. Когда уже вывели меня из себя, я сказала, что пойду в суд и напишу в газеты и интернет.  Через пять минут мне перезвонили и доброжелательным голосом сказали, что уже к вечеру все будет исправлено. Разговора про то, что это невозможно, уже не было. Получается, очень легко можно сделать по ошибке человека должником, но исправляют это неохотно, и извиняться не считают нужным. Для них легче, если я просто заплачу 46 евро!»

Разные ситуации

К сожалению, Анастасия не указала свою фамилию, и связаться с ней для уточнения личных данных «МК-Эстонии», несмотря на неоднократные попытки, так и не удалось. Поэтому в Creditreform не смогли прокомментировать этот конкретный случай.

«Так как мы не знаем, кто к вам обратился, мы можем говорить только в общем о том, как проходит часть нашей работы. Creditreform ежедневно занимается истребованием долгов, где должники как частные лица, так и юридические. Так как задолжавших людей много, абсолютно нормально, что возникают разные ситуации», – говорит руководитель отдела взыскания долгов Creditreform Eesti OÜ Бернела Адер.

Часть повседневного рабочего процесса, по словам Адер, – это выяснение личности должника и сообщение о долговой ситуации с целью поиска решения. Для уведомлений используются обычные способы, в том числе сообщения по электронной почте и смс.  

«В случае, когда на наши повторные извещения не реагируют, принимается решение о целесообразности продолжения процесса, исходя из конкретного случая. В общем, могу сказать, что мы всегда действуем согласно этике и соблюдаем действующие законы. Считаем важным выслушать, понять и действовать согласно ситуации», – подытожила Бернела Адер.

Советник по связям с общественностью Инспекции по защите личных данных Майре Иро объясняет, что если человек обнаруживает, что его данные внесены в регистр задолженностей по ошибке, то для того, чтобы убрать их из регистра, можно обратиться в фирму AS Krediidiinfo. Порядок разрешения претензий можно найти на их интернет-сайте. Если таким путем нельзя прийти к какому-то взаимному решению, для защиты своих прав можно обратиться в суд.