Пожары в Нарве и Нарва-Йыэсуу: что является страховым случаем, а что нет?

Оба недавних пожара в многоквартирных домах, которые произошли 28 июля в Нарве и Нарва-Йыэсуу, начались из-за бытовых приборов. В одном случае это был неисправный кондиционер на балконе, в другом – не выключенный из розетки утюг. "МК-Эстония" опросили специалистов из разных фирм: что же является страховым случаем, а что – нет?

Иллюстративное фото: mke.ee

Те, кто хоть раз страховал когда-либо жилье, знает: к полису идет длинный договор, несколько страниц убористого текста, который мало кто читает. А зря. Потому что зачастую люди думают, что они застраховали квартиру и могут спать спокойно. На деле же – множество нюансов, из-за которых вам могут не выплатить компенсацию. На какие же детали обращают внимание в разных фирмах?

Дешевая страховка не решает проблемы

Не будем далеко ходить и возьмем, допустим, ситуацию в Нарве, когда человек ушел из дома, не выключив утюг. В итоге квартира сгорела и, допустим, пострадали также другие квартиры в этом же доме.

Представитель If Kindlustus, например, заверяет: это – страховой случай. Так же, как и ситуация, когда человек решил принять ванну, включил набираться воду, и тут ему кто-то позвонил. В ходе разговора он забыл и про воду, и про ванну, и затопил соседей. Это тоже страховой случай.

Или вот ситуация: квартира человека не застрахована, наверху произошел пожар или затопление, и незастрахованное жилье пострадало. Выплатят ли возмещение?

«В таком случае виновник происшествия должен восстановить квартиру пострадавшего», – говорит представитель фирмы If Вейко Сепп.

Если же человек стал виновником пожара или затопления соседей, то тут есть два варианта. Если его квартира не застрахована, ему придется компенсировать весь нанесенный им ущерб. Если же его квартира застрахована и у него также куплена страховка ответственности, то страховая фирма покроет все убытки. Важно: только на ту сумму, которая указана в договоре в графе «страхование ответственности».

«Если кто-то в результате действий человека пострадал – например, соседи, – то виновник произошедшего обязан восстановить их квартиры до исходного состояния, – объясняет Вейко Сепп. – Если у него есть страховка и страхование ответственности перед третьими лицами, то обычно этим будет заниматься его страховая фирма».

Он подчеркивает: очень часто люди думают, что вот они купили самую дешевую страховку, значит – застраховали свою квартиру и избавили себя от всех проблем.

«Но на самом деле это не так, – говорит специалист. – Если вы застраховали только стены, то компенсировать расходы в случае, когда пострадало ваше имущество, страховая фирма не будет. Оно не страхуется автоматически тоже. При заключении договора нужно убедиться, что имущество тоже застраховано. Также люди часто покупают полис, смотря лишь на цену, и не обращают внимания, что отказываются от страхования всех рисков».

Утюги и ванны

Руководитель сферы страхования рисков Swedbank Лийна Лакс подчеркивает: страхование возмещает лишь убытки, оговорённые в условиях страхования и превышающие размер собственной ответственности.

«Наиболее широкую и разумную защиту обеспечивает полное страхование рисков. Однако есть исключения, – говорит Лакс. – Договоры страхования не покрывают, например, ущерб, возникший в результате длительных процессов – естественный износ, коррозия. Но и здесь могут быть исключения».

Например, Swedbank P&C Insurance возмещает расходы на восстановление внутренней отделки, если труба прорвётся из-за ржавчины и вода повредит внутреннюю отделку строения, но не возмещает расходы на замену или восстановление самой трубы.

Или ситуация, когда человек ушел из дома и оставил случайно включенным утюг, в итоге квартира сгорела и пострадали другие квартиры в этом же доме, может быть как страховым случаем, так и нет – в зависимости от условий конкретного договора страхования.

«В большинстве случаев компенсация может быть уменьшена или в ней может быть отказано, если ущерб был причинён умышленно или в результате грубой небрежности, – говорит Лакс. – Решение о компенсации зависит от обстоятельств конкретного дела, и окончательное решение может быть принято при рассмотрении ущерба после выяснения всех деталей. Согласно нашей практике, если случай действительно неожиданный и непредвиденный – случайно забыли про утюг и начался пожар, или ребёнок случайно забыл закрыть кран в ванной комнате и произошёл потоп, – ущерб будет возмещён».

Множество «если»

«Чтобы договор страхования покрывал также ущерб, причинённый соседям, страхование ответственности следует выбирать в достаточно крупном размере, – рекомендует Лакс. – Очень часто выбранная при заключении договора сумма страхования ответственности оказывается недостаточной, и поэтому часть затрат несёт владелец квартиры, происшествие в которой стало причиной ущерба. Помимо пожаров, большой ущерб многоквартирным домам наносят протечки водопровода. Например, под человеком, живущим на 5-м этаже, есть ещё 4 квартиры, которые могут быть повреждены в случае прорыва трубы, и это нужно учитывать при выборе размера страхования собственной ответственности».

Если же квартира человека не застрахована, и наверху произошел пожар или затопление, и его квартира пострадала, то пострадавший имеет право потребовать возмещения ущерба от лица, его причинившего. В данном случае от соседа сверху.

Если квартира застрахована, и вдруг наверху произошел пожар или затопление, то жильё будет восстановлено страховой компанией, которая потом востребует возмещения ущерба с лица, его причинившего. И если у того, в свою очередь, жилье не застраховано – то ему придется несладко.

«Если квартира человека не застрахована, и он причинил ущерб кому-то, чья недвижимость тоже не застрахована, то это может привести к требованию возмещения убытков и к довольно большим расходам из его собственного кошелька, – объясняет Лакс. – В случае более крупных убытков компенсация ущерба может быть затребована через суд».

Согласно статистике страховых возмещений P&C Insurance 2020 Swedbank, основные причины отказа в компенсации ущерба: 1) ущербы – меньше размера самоответственности, 2) внутренняя неисправность техники, 3) в договоре не предусмотрена защита домашнего имущества и/или страхование самоответственности, 4) ущерб возник вне периода страхования, 5) ущерб возник за пределами застрахованной территории.

«Разумно предъявлять ходатайство о возмещении ущерба, если сумма ущерба превышает сумму самоответственности, – объясняет Лакс. – При заключении договора, помимо жилья, стоит также застраховать домашнее имущество и ущерб, который может быть причинён третьим лицам. Страхование жилья Swedbank P&C Insurance действует в Эстонии, поэтому, выезжая за пределы Эстонии, стоит оформить страхование путешествия, чтобы защитить взятое с собой имущество. Если вы – владелец жилья, разумно его немедленно застраховать, потому что, если ущерб возник до заключения договора страхования, он будет вне периода страхования и не будет возмещён».

Три разные защиты

В ERGO, рассматривая случай с невыключенным утюгом, из-за которого начался пожар и пострадали другие квартиры тоже, объясняют: это страховой случай, но есть нюансы. За счет страховки отремонтируют пострадавшую квартиру. Если застрахованы не только стены, то восстановят и домашнее имущество. Если же пострадали соседи, то нужна страховка ответственности – у человека, у которого она есть, проблем с соседями не будет, поскольку страховая фирма восстановит и их квартиры тоже.

«Но важно убедиться, что ваше имущество и ответственность перед третьими лицами (соседями) тоже застрахованы, – советуют в фирме. – И сумма страхования ответственности перед соседями – достаточна, чтобы покрыть ущерб».

Например, говорят страховщики, по вине человека, не выключившего утюг, произошел пожар. Пострадали другие квартиры в этом же доме. Если у виновника есть страховка ответственности только на 10 000 евро, а пожар нанес ущерб на 35 000 евро, то 25 000 евро забывшему про утюг человеку придется возмещать соседям самостоятельно.

Та же ситуация будет и с затоплением: человек поставил набираться воду в ванну, ему вдруг позвонили, он забыл про воду, затопил соседей… Если у него застрахованы только стены, домашнее имущество ему придется восстанавливать за свой счет. Если он решил сэкономить и не поставил галочку в графе «страхование ответственности перед третьими лицами», то разбираться с соседями и компенсировать им ущерб ему придется тоже самому.

«Если вас затопили соседи сверху, и ваша квартира застрахована, то ваша страховая фирма сначала компенсирует вам ущерб и затем будет сама разбираться с виновниками, – объясняют страховщики. – Если же ни ваша, ни квартира соседей не застрахованы, и произошел пожар или потоп, то придется разбираться самим».

www.mke.ee