"Инсайт": массовое закрытие банковских счетов оставляет людей без средств к существованию

Канцлер права бьет тревогу - в Эстонии все чаще закрывают банковские счета людей, то есть они не могут платить по коммунальным счетам, покупать еду, оплачивать медицинские услуги, платить государственные пошлины. Иными словами, они лишаются базовых прав. Передача "Инсайт" разбиралась, в чем проблема и как ее можно решить.

По данным Банка Эстонии, в 2020 году было закрыто 57 000 счетов частных лиц, в 2021 году - более 130 000. В основном люди сами закрывают свои счета, потому что не пользуются ими или меняют банк, который их обслуживает.

Банк Эстонии назвал четыре основных причины, по которым людям закрывают счета. Кроме собственного желания клиента, банк может закрыть счет, если человек более двух лет им не пользовался или у него отсутствуют связи с Эстонией. И самая грозная причина - клиент не соответствует профилю рисков банка. В самих банках ссылаются на законодательство по противодействию терроризму и отмыванию денег.

"Для нас очень важно, чтобы наши клиенты не использовали банк в незаконных действиях. Это означает, например, что перевод через банк средств, полученных от преступной деятельности, однозначно красная черта, это для нас не приемлемо. Если наш банк пытаются использовать для получения преступных средств, понятно, что банк не хочет иметь отношений с таким клиентом", - пояснил руководитель отдела финансовой безопасности Swedbank Рауль Вахтра.

Объяснение представителя банка логично и понятно. Тем не менее в январе нынешнего года канцлер права Юлле Мадизе обратилась к Союзу банков Эстонии. В своем обращении она указала на то, что к ней поступает большое количество жалоб на закрытие банковских счетов. По ее мнению, это свидетельствует о наличии проблемы с доступностью основных платежных услуг, что противоречит основным правам человека.

В Бюро канцлера права нет статистики количества жалоб. Однако, по словам советника канцлера права по вопросам предпринимательства Каролин Соо, этих жалоб достаточно много, чтобы сказать, что проблема уже настолько велика, что фактически мешает людям жить.

"В настоящее время, к сожалению, в законодательстве сложилась такая ситуация, что для противодействия отмыванию денег разрешено закрытие банковского счета человека без объяснений", - отметила Соо.

Это еще одна проблема, на которую указала канцлер права. Люди не понимают, почему их счет закрыли, а банки им не объясняют. По мнению сотрудников Бюро канцлера права, недостаточно написать в объяснении, что счет закрыт по закону о противодействии терроризму и отмыванию денег.

"Действительно, в настоящее время банки не обязаны указывать веские причины. Поскольку расследование должно быть частично секретным, то подозрение в отмывании денег, можно сказать, конспирологический вопрос. Из-за этого не возможно прямо объяснить людям, что вы подозреваетесь в отмывании денег. С другой стороны, должно быть объяснение причины закрытия конкретного счета, чтобы человек имел возможность оспорить такое решение", - пояснила Соо.

Именно в такую ситуацию попал 27-летний житель Таллинна Андрей, чей счет закрыли осенью прошлого года. Уточним, он не преступник, и никогда к уголовной ответственности не привлекался.

По его словам, он пять лет занимается торговлей криптовалютами на бирже. Это его основной источник дохода, и до прошлого года никаких проблем с банками у него не было.

"Банк проводил процедуру - знай своего клиента, то есть расспрашивал о поступлениях денег на мой счет. Я предоставлял все документы, которые они просили. В итоге мне сказали: спасибо, этого достаточно. Если будут вопросы с вами свяжутся. Однако через несколько недель после этого банк прислал мне письмо, что они прерывают со мной договор в экстренном порядке", - описал ситуацию Андрей.

Сам себя он не считает крупным игроком на криптобирже. "Несколько месяцев может ничего не быть. В какой-то месяц может быть вывод с биржи пару тысяч евро. То есть тут нет каких-то ежемесячных сумм", - рассказал Андрей и добавил, что ежегодный оборот у него может составлять несколько десятков тысяч евро.

По словам Андрея, никто не объяснил ему, в чем заключается риск торговли на криптобирже и какие суммы могут вызвать вопросы у банков.

"Никаких конкретных цифр, сумм, который можно считать рискованными нет ни в одном из банков. То есть они просто просят выписки, смотрят на обороты по счету и сами решают, насколько это для них рискованный или нерискованный клиент", - добавил Андрей.

Представитель банка Рауль Вахтра сослалась на государственное исследование рисков, согласно которому операции с криптовалютами на данный момент являются высокорискованными, потому что могут быть связаны с отмыванием денег, финансированием терроризма и уклонением от санкций. "Так что банк обязательно обратит на такие операции внимание", - подчеркнул Вахтра.

У Андрея банковский счет закрыли фактически со дня, и он на какое-то время остался без средств к существованию.

"Пришлось даже у кого-то занять деньги на короткое время, чтобы оплатить хотя бы коммунальные платежи. Это очень не удобно, очень дискомфортно, потому что у вас буквально отбирают все ваши деньги. Как бы не отбирают, то есть они ваши, но попользоваться вы ими не можете", - поведал Андрей.

Именно на это в своем письме к банкам указала канцлер права. Люди остаются без средств к существованию, а это уже противоречит конституции.

"Суть проблемы в том, что возможность пользоваться банковским счетом настолько важна для людей, что без нее уже вообще невозможно осуществлять повседневную деятельность. Например, оплатить детсад, госпошлину, сделать перевод денег, оплатить коммунальные услуги. Это означает, что невозможно реализовать свои права или выполнить свои обязательства. Конечно, предотвращение отмывания денег - важная цель, но канцлер права смотрит, как соблюдаются основные права человека. Сейчас такая ситуация затрагивает многих людей, и для них это уже проблема выживания", - описала суть проблемы Каролин Соо.

Оспорить в суде формулировку "Счет закрыт согласно международным мерам противостояния отмыванию денег и финансированию терроризма" практически невозможно, потому что нет конкретных претензий к конкретному человеку. Поэтому Андрей через суд пытается добиться, чтобы ему разрешили перевести его же деньги в другие банки. По правилам банков, деньги с закрытого счета можно перевести только в один банк - в Эстонии или в Европейском союзе.

Как пояснил Андрей, он больше не хочет держать все деньги в одном банке, чтобы снова не оказаться в ситуации, в которой он оказался осенью прошлого года. "Для меня это было таким негативным сценарием, когда держал практически все свои деньги в одном банке", - подчеркнул Андрей.

Он, видимо, еще не скоро получит доступ к своим средствам. Но поскольку проблема с закрытыми счетами касается большого количества людей, Бюро канцлера права предложило свое решение проблемы, правда, оно тоже не быстрое.

"На наш взгляд, можно создать социальный банковский счет. Это значит, что люди смогут пользоваться определенным ограниченным объемом средств. Но здесь необходимо учитывать, что это будет определенно очень дорого для банков. А еще нужно время, чтобы договориться с государством, как это возможно реализовать. Если мы по-прежнему хотим защищать конституцию, мы должны найти баланс между правами людей и борьбой с отмыванием денег", - подытожила Каролин Соо.