Если нет медицинской страховки, то за посещение врача придется платить огромные деньги

По данным Больничной кассы за 2016 год, в Эстонии 93% застрахованных жителей, но при этом есть 7% тех, кто не имеет медицинской страховки. Ее, кстати, может потерять каждый, кто лишится работы, например. Такие люди могут бесплатно получить только экстренную медицинскую помощь, за все остальное придется раскошелиться. «МК-Эстония» выяснила, какие у них есть обходные пути и сколько стоят медуслуги, если за все платить из своего кармана.

В задачи Больничной кассы входит покрытие расходов на лечение и профилактику болезней, финансирование покупки лекарств, выплата компенсаций по временной нетрудоспособности и других денежных компенсаций. Многие даже не задумываются, что за любой анализ или любую медицинскую услугу больница или поликлиника выставляет счет Больничной кассе, и та платит за вас деньги.

Если у вас нет медицинской страховки и официального дохода, то можно встать на биржу труда и получать страховку, являясь официально безработным. Правда, не со дня.

«У зарегистрированных безработных медицинская страховка начинает действовать на 31-й день со дня регистрации в качестве безработного», – говорит специалист отдела услуг Кассы по безработице для соискателей работы и работодателей Кристи Реканд.

Хотя есть исключение, позволяющее ускорить процесс.  Если безработный получает страховое возмещение или пособие по безработице, а также принимает участие в трудовом тренинге, то 30-дневный период ожидания не применяется.

Если же зарегистрированный безработный выполняет все условия Кассы по безработице, то медицинская страховка начинает действовать со дня начала получения пособия или со дня начала посещения одной из услуг для рынка труда.

На конец января в Эстонии было зарегистрировано 30 890 безработных, или 4,8% трудоспособного населения от 16 лет до пенсионного возраста.

Страховаться или нет?

Когда человек оказывается без работы и по каким-то причинам не может встать на биржу труда, он остается без поддержки Больничной кассы. И тут есть два варианта: либо покупать страховку у какой-нибудь фирмы страхования, там, где вы, например, застраховали свою машину, или за каждый визит к врачу или за каждую медицинскую услугу платить самому.

Сравнение показывает, что если вы вполне здоровый человек и к врачу обращаетесь только пару раз в год, чтобы сдать какие-нибудь анализы, то дешевле платить за все самому. Потому как страховка очень дорогая. Однако никогда не знаешь, что ждет тебя завтра.

Если же покупать медицинскую страховку в фирме, предоставляющей такую услугу, то стоит оценить свои возможности – удовольствие это не из дешевых. Стоимость страховки на год может начинаться от 1000 евро.

Не все так просто

Вроде бы получается, что если вы часто ходите по врачам, то стоит рассмотреть этот вариант.  Ведь если ваши расходы на лечение окажутся еще больше, тут заплатит страховая фирма. С другой стороны, страховщики тоже не простофили, работающие себе в убыток.

Как говорит руководитель отдела страхования здоровья компании ERGO Алексей Дацковский, общий подход любого вида страхования – предлагать покрытие тем событиям, которые произойдут в будущем.

«В отношении страхования здоровья этот принцип тоже действует, но не так однозначно, как, например, в страховании автомобилей, – объясняет специалист. – У нас два подхода: для частных клиентов мы не предлагаем покрытия расходов, связанных с лечением хронических заболеваний, за исключением плановых профилактических обследований до определенной суммы и расходов на неотложную помощь при обострениях заболеваний».

При заключении договора с частным лицом обычной практикой является оценка риска. Так что если у вас имеется хроническое заболевание, требующее постоянного медицинского вмешательства, то, как правило, оно исключается из страховой защиты полностью или на какой-то период.

«Если влияние имеющегося заболевания на здоровье не такое серьезное, то можем предложить полное страховое покрытие с повышенными взносами. Все зависит от конкретного случая и общего состояния здоровья человека. Есть диагнозы, с которыми люди живут десятки лет, и это не требует более частых обращений к врачам, чем профилактические обращения раз в год. А есть более серьезные ситуации, требующие регулярного и постоянного медицинского вмешательства. Если попробовать оценить эти ситуации в денежном эквиваленте, получатся очень разные картины», – комментирует Алексей Дацковский.

Он считает, что рынок частного страхования здоровья в Эстонии только зарождается.

«Интерес к страхованию здоровья растет, и особенно позитивен тот факт, что со следующего года работодатели смогут оплачивать страховые взносы без дополнительных налогов», – заключает руководитель отдела страхования здоровья компании ERGO.

Вариант для иностранцев

Ирина несколько лет назад переехала к мужу в Эстонию. Чтобы получить вид на жительство, нужно иметь страховку. Тогда Ирина еще не совсем была знакома с эстонской системой Больничной кассы и когда стала узнавать, выяснилось, что для нее иметь страховку наравне с жителями Эстонии стоит очень больших денег.

«Тогда я стала смотреть обычные страховые фирмы. Расценки там тоже отличались, и я выбрала компанию, где выходило меньше всего – около 500 евро в год за минимальный пакет (то  есть туда входила первая помощь, обращение к врачу при болезни, а не просто обследования по желанию). Стоимость страховки, как я помню, зависела от моего возраста и состояния здоровья. Я вообще болею редко, и когда в последующие годы я продлевала договор, моя страховка уже стоила 400 евро на год», – вспоминает Ирина.

Несколько лет она должна была отдавать страховой фирме по 400–500 евро в год просто для того, чтобы продлить вид на жительство, при том что самими медицинскими услугами Ирина пользовалась лишь пару раз.

«Кроме того, я не могла по этой страховке пойти к любому врачу. Мне дали список клиник, с которыми сотрудничает страховая компания, и ходить можно было только туда, и по предварительной записи», – говорит Ирина.

На свой страх и риск

«Вообще очень тяжело без страховки. Я несколько лет была без нее. Придешь к врачу, а он ничего не хочет делать. Говорит: «Была бы страховка, сделали бы и это, и то». А так – ничего. Просто советы и рекомендации», – рассказывает Наталья.

Три года она жила без страховки, а потом оформила ее в частной фирме.

«Почитала на сайте страховой компании. Так красиво написано: и без очереди примут, и обследования все должны делать, – вспоминает женщина. – Но на деле даже семейный, который с ними сотрудничает, принимала меня только на восьмой день. А когда заболело колено и все шло к операции, то пришлось идти на хитрость и регистрироваться в качестве предпринимателя – физического лица. Это оказалось выгоднее, чем покупать страховку в Больничной кассе».

Кристина живет без медстраховки уже 10 лет и не считает это большой проблемой.

«Я вегетарианка, спорт-сменка и веду здоровый образ жизни. У меня хороший иммунитет, поэтому я практически не болею простудными заболеваниями, да и вообще не болею! Поэтому спокойно живу без страховки, у меня своя фирма, я занимаюсь недвижимостью. В случае, если вдруг мне понадобится медицинская помощь, готова буду заплатить. Конечно, если человек болезненный, то без страховки тяжеловато, просто надо будет приготовить деньги», – считает Кристина.

Такое мнение – далеко не единственное. Хели полагает, что страховка – бессмысленная трата денег, лучше бы работодатель отдавал те деньги, что уходят в качестве налогов государству, своим работникам на руки.

«Так вышло, что на работе был такого рода договор, который не подразумевает страховку. Потом я ушла оттуда, но на учет в Кассу по безработице не встала. Вот и живу дальше без нее. Пока (тьфу-тьфу-тьфу) нормально. Когда простужаюсь, лечусь бабушкиным способом и лекарствами без рецепта. Если совсем край, то звоню семейному врачу, он выписывает лекарство. За полную стоимость. Но разница не особо кусается. Так что иногда можно и поболеть. Вы видели, сколько стоит в месяц Хайгекасса? Я ужаснулась просто. Не болею я столько. И, естественно, если что-то серьезное, то страховка 100% нужна. И я против государственной. Лучше в фирму обратиться», – делится Хели.

Если говорить об отчислениях с вашей зарплаты, то социальный налог составляет 33%, из которых 13% идет в Больничную кассу. Другими словами, при заработной плате в 1000 евро брутто работник получает «чистыми» чуть более 800 евро, а 130 евро работодатель отчисляет государству в качестве его медицинской страховки.

Любой прием за деньги

Чтобы попасть к семейному врачу, человеку, не имеющему медицинской страховки, тоже надо заплатить. По словам доктора Андрея Борисова, такие пациенты приходят на прием довольно редко, однако не потому что их мало, а потому что прием платный.

«Если незастрахованный пациент хочет прийти к семейному врачу, то ему придется заплатить за визит 25–35 евро (в  разных центрах цена может немного варьироваться) и дополнительно заплатить за необходимые исследования», – говорит доктор Борисов.

Однако если семейный врач решит отправить вас к узкому специалисту, то и там придется раскошелиться. Скидок никаких не будет.  Так что если вас что-то мучает и вы знаете, какой врач вам нужен, лучше сразу идти к нему, минуя семейного. Так меньше заплатите и на прием попадете быстрее, ведь у платных пациентов очереди к специалисту намного короче. Это можно считать маленьким плюсом для человека без медицинской страховки.

Повторный визит к семейному врачу также будет стоить денег, и все последующие визиты тоже.

Бесплатные возможности

И все-таки есть вариант не платить. Если у вас нет денег, но существует проблема со здоровьем и вам срочно нужно показаться специалисту, то для вас есть и бесплатный прием.

«В Таллинне незастрахованные пациенты могут бесплатно получить помощь в специальных кабинетах. Однако обращаются туда реже, чем к своему семейному врачу. Проверенному врачу, наверное, больше доверяют, или это дело привычки», – говорит Андрей Борисов.

С октября прошлого года пациенты, у которых нет медицинской страховки, могут бесплатно обратиться за помощью к врачу общей практики и получить хирургическую амбулаторную помощь в относящейся к Западно-Таллиннской центральной больнице поликлинике Копли по адресу Сыле, 63. Прием проходит в порядке живой очереди, так что если вы решите туда отправиться, будьте готовы просидеть там много времени.

Также для молодых людей в возрасте до 24 лет по адресу Сыле, 23 (роддом Пельгулинна), есть молодежная консультация. Туда могут обращаться парни и девушки, у которых нет медицинской страховки. В этот кабинет можно прийти с совершенно разными проблемами, начиная от простой проверки у гинеколога и заканчивая семейными проблемами. Записаться к специалисту можно как по телефону, так и через интернет, так что долго ждать своей очереди, как в первом случае, не придется.