Что надо знать, чтобы не увязнуть в кредитном «болоте»

Взять кредит, выплачивать его, погасить – кажется, все предельно просто. Но не тут-то было. Почти всегда кредитные дела обрастают невероятными сложностями, распутывать которые приходится и на бесплатных юридических консультациях в Эстонском бюро депутата Европарламента Яны Тоом.

Отвечает юрист Центра информации по правам человека Елена Ежова.

В 2006 году сожительница взяла кредит в банке под залог моей квартиры, я выступил соходатаем.  Вначале у нее не было работы, кредит выплачивал я. Когда у меня начались трудности, банк забрал заложенную квартиру. С этой женщиной я больше не живу, но кредит она исправно выплачивает. А как мне избавиться от статуса соходатая? 

Выйти из статуса соходатая вы можете лишь с согласия второй стороны. Говорю так, потому что надо учитывать не только ваше желание, но и  определенные условия банка, в котором оформлен кредит. Узнать об этих условиях вы можете через основного получателя кредита. Пока же несете за него равную с бывшей сожительницей ответственность.

Так как вы тоже платили по кредиту, то вправе через суд частично взыскать деньги в том случае, если в силах подтвердить свои выплаты. Однако суд посчитает, сколько заплатили вы, сколько – ваша бывшая сожительница. Какую-то сумму вы сможете получить, если выплатили больше, чем она.

Из-за проблем с работой я какое-то время не смог выплачивать  жилищный кредит, и банк расторг со мной договор. Квартиру продал мой маклер. Сейчас банк пытается навесить на меня деньги за своего маклера. На основании чего? 

На основании чего – это вы могли бы посмотреть в своем договоре, который я, к сожалению, не видела. Предполагаю, что в нем наверняка  зафиксировано определенное условие, что продажу квартиры вы можете поручить лишь маклеру банка. Тем, что воспользовались услугами своего маклера, договор вы фактически нарушили. Вот банк и выставил финансовые требования.    

***

Отвечает юрист Центра информации по правам человека Елена Каржецкая.  

Я взяла под залог своей квартиры банковский кредит на развитие бизнеса для одного знакомого.  Он обещал выплачивать кредит, даже дал мне расписки. Однако вот уже год не платит – вроде обанкротился. А банк, естественно, требует деньги с меня. Как восстановить справедливость и сделать так, чтобы платил истинный кредитор? Что если и мне объявить себя банкротом? 

Утешить мне вас, увы, нечем. Кредит брали вы. И поэтому нести ответственность перед банком будете именно вы.  А вот откуда взять эти деньги – свои платить или со знакомого получить, – другой вопрос. На мой взгляд, единственный вариант взыскания денег с вашего знакомого – обращение в суд. У вас есть на это три года с того момента, как знакомый прекратил платить по кредиту.

Слухи о банкротстве вы можете проверить в интернете, на странице вестника Ametlikud Teadaanded. Там публикуются сообщения о времени рассмотрения заявления о банкротстве, об объявлении банкротом и о прекращении банкротного производства. Если вы найдете одно из таких объявлений, советую связаться с банкротным управляющим, чтобы узнать, успеваете ли вы предъявить свои требования. Это можно сделать в течение двух месяцев с момента объявления банкротом и в исключительных случаях — до окончания банкротного производства. После этого срока получить вы уже ничего не сможете.

Если вы успеете сесть в уходящий поезд и своевременно подать свое требование, его включат в список обязательств должника, и он должен будет выполнять их в течение ближайших пяти лет. По прошествии этого срока суд решит, освобождать банкрота от всех оставшихся обязательств, то есть фактически — от обязанности платить по долгам, или нет.

Вы также можете рассмотреть вероятность своего банкротства. Но следует иметь в виду, что все имеющееся у вас имущество – квартира, машина, дача – войдут в состав банкротного имущества, которое будет реализовано для покрытия ваших обязательств. Иными словами, вы можете лишиться своей квартиры.

В 2006 году дочь взяла кредит и купила жилье, заложив нашу с мужем квартиру. Это правомерно, что она находится под залогом так долго?

Правомерно. В кредитном договоре прописано, что свою квартиру вы отдаете в залог, используя его как способ гарантии  выполнения обязательств перед банком. Только в случаях, когда остаток кредита достаточно мал, банк видит, что доход лица, взявшего кредит, достаточный, а рыночная стоимость взятой в кредит квартиры покрывает остаток кредита, залог с другой жилплощади может быть снят. Но это зависит не от вашего желания, а от согласия банка.

Вы рассказали, что сейчас дочь замужем, дела семьи идут неплохо. В качестве варианта снятия залога с вашей квартиры дочь могла бы предложить банку другую недвижимость. Возможно, банк согласится.

У меня умер отец, остался кредит, который он брал на пять лет. Наследников трое. Я и мой брат погашаем кредит, а вдова платить наотрез отказывается. Есть ли рычаги, которые позволили бы воздействовать на нее?

Ваше вступление в наследство означает, что по кредиту вы – солидарные должники. Но банку все равно, кто конкретно выплачивает его. Главная цель банка – получить все свои деньги обратно, и он будет работать с тем наследником, с которого взять эти деньги легче всего.

Для банка не имеет значения, кто и в какой части получит наследственное имущество. Пока вы его не разделите, то есть четко не обозначите, что именно и кому принадлежит, взыскать кредитные деньги с вдовы вам не удастся. И даже если вы погасите только свои части кредита, банк вас из списка плательщиков не вычеркнет, ему же надо получать деньги.

Рекомендую вам выплатить кредит, а потом обратиться в суд с требованием о разделе наследственного имущества, причем из доли вдовы просите вычесть проигнорированные ею выплаты по кредиту.

Моя дочь, человек с диагнозом, набрала кредитов. Выплачивать их ни она, ни я не в состоянии. И теперь я боюсь, что потеряем квартиру, в которой мы сособственники. Как нам выйти из этой ужасной ситуации?

Да, опасность лишиться жилья существует. Но выход имеется. Даже целых два. Первый – через суд объявить о банкротстве вашей дочери. Банкротный управляющий поможет составить график платежей, должница будет откладывать на это сумму, превышающую необходимый минимум, и раз в год распределять между кредиторами. Есть вероятность того, что пять лет спустя ее вообще освободят от выплаты остатка кредитов. И уж точно при объявлении банкротства никто больше не даст дочери кредит, если она вновь вознамерится его взять.

Второй выход – признать дочь недееспособной, оформить опеку и договориться с каждой фирмой в отдельности: составить графики платежей или найти еще какие-либо варианты облегчения долгового бремени. Кстати, недееспособным кредиты тоже не выдают.

Хочу съехаться с детьми. Чтобы нам не было тесно, они намерены купить квартиру побольше, использовав деньги от продажи моей квартиры и взятый в банке кредит. Как мне оформить все так, чтобы на старости лет не лишиться крыши над головой?

Во-первых, можете заключить договор пожизненной ренты. Это нотариальный документ о том, что у вас есть право до конца жизни бесплатно проживать в такой-то квартире. Пометку о пожизненной ренте нотариус вносит в крепостную книгу. И даже продажа этой недвижимости на вашем положении никак не скажется – вы останетесь на этой жилплощади.

Снять пожизненную ренту при вашей жизни можно с вашего согласия или решением суда, если есть весомое основание. Желание продать квартиру таковым не является. Однако если дети не смогут выплачивать кредит, то банк вправе пустить квартиру с молотка вместе с вами. И тогда новый собственник или судебный исполнитель получат возможность обратиться в суд, чтобы тот снял ренту при наличии весомых причин.

Во-вторых, деньги от продажи своей квартиры, которые вы намерены отдать детям, можете официально подарить. Дарение оформляется у нотариуса, указываются ваши условия. Например, отдельная комната, бесплатное проживание, уход за вами. Если дети от этих условий отступят, в течение года вы сможете обратиться к нотариусу, отозвать дарственную и забрать свои деньги.

И последний вариант – оформите договор займа с детьми с условием, что возвращать деньги они будут по вашему первому требованию. Поступит это требование или нет, зависит от них. Для обеспечения возможного требования поставьте через нотариуса также ипотеку на квартиру детей. Это запись в  крепостной книге на тот случай, если дети уже потратят ваши деньги. Тогда в счет погашения долга вы будете иметь право забрать или продать их недвижимость.

Мы с мужем были сополучателями жилищного кредита. Старую и новую квартиры мы заложили. Позже развелись. Бывший супруг остался в старой квартире. Не платил за нее, квартирное товарищество подало в суд, недвижимость продают с аукциона. Что теперь будет с моей квартирой и с кредитом?

Вам надо пойти в банк и переговорить о переносе ипотеки на вашу нынешнюю квартиру. Если банк не согласится или на вашей квартире уже есть ипотека, банк, скорее всего, прервет с вами договор, потому что нет достаточного ипотечного имущества.

Следом за этим банк предъявит требование на возврат остатка кредита. От продажи старой квартиры долг первым делом получит товарищество, а затем банк. И если денег от продажи старой квартиры банку не хватит, он получит право продать и вашу квартиру. Если и на сей раз денег на погашение кредита не останется, банк продолжит требовать долг с вас.

Регистрация на бесплатные юридические консультации в Эстонском бюро депутата Европарламента Яны Тоом проходит по понедельникам с 9 до 12 часов по телефону 6720311. 

Маргарита Корнышева, советник Эстонского бюро депутата Европарламента Яны Тоом